軍公教對年金改革常提到的13個問題／eaton振東

軍公教對年金改革常提到的13個問題／eaton振東

年金問題的主要根源不在於少子化，影響最鉅的是利率大幅滑落。利率滑落首當其衝就是退休基金收益率，因此，二十幾年前，許多國家，特別是歐洲，就逐步調整退休制度。君不見有遠見的新加坡的每月強積金（CPF）是薪金的46%，僱主繳20%，受雇者繳26%，而台灣從阿扁上台才有勞退新制6%提撥，加上勞保6%提撥，當時合計不過12%。軍公教大致也是類似的狀況。

在低利率環境下，單靠一筆退休金生活的人更慘，他們的生活都被市場調整了，難道靠基金收益率的月退制度可以不被調整嗎？我們討論問題，必須建立在事實、邏輯、價值與目的之上，不然很難取得共識。筆者希望透過這篇文章，對軍公教對年金改革經常提到的問題（FAQ）提出看法，也希望年金改革委員會以更專業的角度，提出類似說帖，讓似是而非的流言無所遁形。
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Q1(問題)：我每月繳公保退撫4千多，繳了30年，每月領5-6萬並不過分。
A1(看法)：繳4千多是近幾年的事，30年前不到1千元吧！就算平均繳3千元，未來30年要月領5.5萬元，這需要每年報酬率10.2%，現在去哪裡投資賺那麼多呢？那是龐氏騙局，就是老鼠會才會有的報酬率。

Q2：除了我的月繳，政府也有提撥，那也要算進來。
A2：以平均月繳3千元計，政府平均提撥5千5百元(請記得感恩這個好康)，共繳8千5百元，30年後每月要領5.5萬，報酬率必須6.5%。過去30年的平均利率約6%，問題是，現在利率才1%多，未來全球負利率環境不知何時轉變，就算未來基金平均報酬率採高標4%，每月只能領3.0萬，才不會債留子孫。

Q3：我每月繳的比勞工多很多，當然要領得多。
A3：我們必須把勞工的老闆提撥的90%算進來。如果勞工每月薪資4萬，加計老闆提撥，每月共繳了4千元(費率目前10%，未來提高至13%)，再將勞退休制6%的2千4百元算進來，共繳6千4百元。就算過去因薪資及費率的關係，平均只繳3千2百元，勞工到65歲才能領，公教55歲就可以領了，考量10年時間價值的差異，你繳的只比勞工高出80%而已。

Q4：84年以後已經沒有18%，問題會越來越小。
A4：現在為46萬人的18%每年編800億預算，但是2015年一年包含中央與地方的退撫預算3,108億，跟國防預算3060億相當，退休公務人員應該沒那麼偉大吧！

Q5：若砍掉高官肥貓，就可以降低年金支出。
A5：不可能。公務員領取月退休金的人當中，有69.9%的人月領金額超過5萬元。高官肥貓，只是少數。那些所謂高官肥貓領18%的，中央資深民代28人，政務官只有516人(資料來源：年金改革委員會)。

Q6：不是軍公教領太多所以國家財政困難，是稅制、經濟發展出問題，不應隨便找代罪羔羊，公務員就算不領薪水，國家財政也是困難。
A6：財政困難確實不是軍公教領太多，但領太多本身就不公義，而且加速國家財政掉入懸崖，何況稅制、經濟這類問題不就是大家的問題。

Q7：若退撫基金不夠，就加稅。不然，我們要補繳，政府仍然要出保費65%。
A7：現在勞保險及軍公教保險潛藏負債17兆。聽說軍公教不喜歡潛藏負債這個詞，但是改個詞，資金缺口也不會消失，而且還會一暝大一吋。若負債利率1.5%，這個潛藏負債的一年利息負擔就要2千5百億，現在政府歲入1.9兆，能加到那麼多稅支付退撫嗎？要知道，精算軍公教工的足額保險費率要42%，但現在才12%，政府有錢補繳嗎？

Q8：65歲退休，老師怎麼教小學生，怎麼當導師？
A8：退休跟領月退是兩碼事，退休不是馬上要領錢。平日就要存錢，最好有第2層，甚至第3層保障(商業保險)。先進各國都是60-65歲才領，未來還計畫調升，台灣勞保也是要65歲才能領。

Q9：新加坡的所得替代率70%，為什麼我們做不到？
A9：那是新加坡強積金保險費率46%，我們軍公教只有12%(以前只有8%)，怎麼跟人家比。而且新加坡繳了46%費率，所得替代率也只有70%而已。

Q10：軍公教過去薪資很低，比民間低很多，而且我的學生薪資比我多。
A10：有一些學術研究提到，台灣教師的平均薪資佔人均GDP比例名列全球前茅(好像是第3名)；還有研究報告顯示，軍公教薪資一直高於民間，至少25年前，薪資水準就把民間甩開了，所謂低薪的軍公教人員早已作古。很高興學生的薪資比你多，但最好是那些學生都是科技新貴或服務業的高端人才。

Q11：政府要基於信賴保護原則，若修改退休條件，人無信不立，就是毀約，至少不能「溯及既往」。
A11：大法官已經解釋過，這不涉及信賴保護原則，這事很多人都知道。若要信賴保護，為什麼先進國家可以在20幾年前利率往下時，就將退休條件修了？若不「溯及既往」，後面的人就領不到了。

Q12：軍公教年金支出不會排擠政府預算。
A12：人口老化後政府需要更多預算。例如，苗栗地方政府一年支付軍公教的退休撫卹金20.76億元，但社福支出--包括老人、兒少、婦女、中低收入、身心障礙、新移民、原住民、單親家庭、受暴者、高風險家庭、遊民、市民急難、災害救助等是20.04億元。

Q13：我們要罷工，以示抗議。
A13：再10年基金就倒了，還沒退休的人不會站在既得利益那邊，更不要說其他國民，這樣政府能不改嗎？