2025年底中央與地方潛藏負債

中央負債18.2兆元，地方2.8兆元

勞保負債14.2兆元(1022萬人)

舊制軍公教3.8兆元(13萬人)

新制軍公教2.9兆元(62萬人)

國民年金0.5兆元

農民保險985億元

要怎麼解？台灣經濟能持續大好嗎？唯一知道的是，台灣人要懂得守護自己的國家，不要讓情緒決定選票。

美伊談判經濟學

談判有很多策略，但重點是營造雙贏。 

美國副總統范斯22日表示，伊朗應使用華府解凍的資金(1千億美金)，來購買美國農產品；此舉協助養活伊朗人民，還能讓美國農民更富有。范斯將主意歸功於川普女婿庫希納，並將其形容為「非常經典的川普式交易」。美國跟卡塔爾建立監管機制，不合規定，可再凍結。伊朗尚未表明是否接受。 

我猜，這個策略可以製造雙贏的所在：

1.     換來的糧食，伊朗革命自衛隊控管，便可貪汙，政權可以持續，反對意願大幅降低

2.     飢餓的伊朗百姓會給革命自衛隊壓力

3.     伊朗百姓有飯吃，美國在人道主義佔領道德高地。

4.     美國農民多了大客戶 

有人可能說，怎能容許自衛隊貪汙？好啊，你給我最完美的答案。在敗壞的世界，如何有完美答案？人家專注於利益、籌碼和徹底的掌控力，不談虛無縹緲的高尚情懷，把複雜的國際地緣政治，做成精明划算的買賣，這很了不起了。

牛奶經濟學

最近有人煽動說：各國鮮乳UHT（超高溫瞬間滅菌）成本沒差多少，台灣特別貴，一定是官商勾結。這問題查一下便知，酪農的利潤率只有10%。

https://www.facebook.com/foodnext.net/posts/pfbid0pLgB3udcahqEzorv8eK68zwUAwshcU95HW1uUX9mJSZpXrgToHz2bRnNy3T7R3hzl 

貴不貴和UHT關係不大(省略500字)，主因是：1.台灣酪農規模太小，缺乏規模經濟。每年牛奶產量40多萬公噸。紐西蘭為2200萬公噸，美國為上億公噸。2. 飼料高度依賴進口，這幾年價格飆升。3.土地與人工昂貴，環保要求高，經營成本高。 

許多人就是這樣。無視成本結構、不顧市場機制，超過自己認定的「合理價格」，就咬定東西太貴，但又覺得自己的服務值得更高價格，抱怨低薪，政府沒出手。相信這套話術的人，說明認知架構適於操弄，是詐團的完美獵物。 

為什麼臺灣的詐團猖獗？不是執法不力，而是公共議題的討論充斥情緒化判斷，許多人習慣用直覺取代分析、用陰謀論取代事實。「物類之起，必有所始」，易騙體質的人這麼多，騙子能不猖獗嗎？

幸福方程式= P+E+R+M+A

1.Positive Emotion 正情緒、愉悅

2.Engagement 投入、忘我

3.Relationships 人際關係、社群、親友、同樂

4.Meaning 意義感、行善、利他、宗教、政治

5.Accomplishment 成就感、實現目標

其中，投入非常重要，就是心流(Flow），不然是空談。它是由心理學家米哈里·契克森米哈伊（Mihaly Csikszentmihalyi）提出的概念，指將個人精神力完全投注在某種活動上的感覺，心流產生時會忘記時間、忘我、並獲得極大的滿足感。

從工作獲得心流體驗，是提升工作效率與創造幸福感的重要工具，遠多過娛樂得來的。為了達成心流，活動通常需要具備以下四個核心要素（4F）：

1. Focus (專注)：活動必須能讓人全神貫注，排除雜念。

2. Feedback (反饋)：活動能提供即時的結果回饋，讓你明確知道自己做得好不好，例如打電動的得分、寫作後的成就感。

3. Four % (4%挑戰與能力平衡)：活動難度要適中，通常是比自身現有能力略高 4% 的挑戰，也就是「跳起來才夠得著」的程度，能持續學習並維持興趣，不會因為太難而焦慮，或因太易而無聊。

4. Freedom (自由)：活動是基於內在動機，出於自身意願主動選擇去做，而非被動強迫。

後記/ 昨天遇到一位住在高雄的導覽，我說，你為了意義感做導覽，但是也要不斷精進改善，才能提升成就感。

「老」是國營企業的價值

有些國營企業存在組織僵化、升遷封閉、數位轉型慢等問題，因此外界常有「年輕化」的迷思。然而，「年輕化」與「老」的對比可以再更精準，否則容易被理解成「反對年輕化」或「只要資深就一定有價值」。 

其實不要把重點放在年齡，若能累積專業、信譽與服務經驗，「老(練)」不是包袱，反而是價值。所以真正的問題是：是否願意改革？是否能吸收新技術？是否有淘汰低效率機制？是否能回應新世代客戶？老不是問題，失去學習能力才是問題。

 

在穩定型社會中，客戶留下來，往往不是因為你最新，而是因為你可靠。國營與官股企業真正該避免的，不是「老化」，而是失去回應時代的能力。能持續滿足需求、維持客戶信任關係，歲月累積下來的專業與信用，反而會成為最難取代的資產。(參蔡志浩)

在時間的維度通往更豐盛的自己

我們常以為自己的身分不變，其實人生始終在改變。不同的身分不衝突，像樹的年輪層層累積，形塑今日的自己。我們常以為要活在眼前，其實缺乏對未來的盼望，沒有對過去珍惜，生命便失去深度。完整的人生，是記得來時路，承擔此刻責任，並且願意相信未來。 

人活在三個維度：眼前的現實、對未來的想像，以及對過去的懷念。時間並非單向流逝的直線，更像一個圓，在某些時刻，記憶與盼望彼此相遇。此刻的每一步，都在為未來鋪路，也在悄悄沉澱為日後回望時的風景。 

真正的幸福，不是停留在某段時光，而是能自在穿梭其中——在當下踏實生活，在回憶中汲取溫度，在未來保有方向。這樣的自由，不是偶然降臨，而是來自勇氣與理性，活在當下，回味過去，也為未來奮鬥，在一次次不放棄中走出來的路。這條路沒有終點，卻通往更豐盛的自己。 

然而，能認識自己、表達自己，有個前提：自由。國家不只是地圖上的疆界或課本的名詞，更是保障選擇人生的權利——選擇相信什麼、喜歡什麼、支持什麼，以及成為自己想成為的人。自由存在時常被忽略，唯有受威脅才明白它的珍貴。

奴隸心理

為何要批評毛澤東 史大林 秦檜 東條英機 希特勒呢？不是「人死為大」，人死了，就不要計較嗎？其實說「人死為大」的人，根本是心理變態，倫理異常，社會之癌，文明之敵，完全沒有想像與盼望。 

尼采曾說：「奴隸不是真的想離開奴隸的位置，他們很多時候，只是想成為管理其他奴隸的人。」那些人要的不是「自由與公義」，只是要「自己成為分到一杯羹的統治階級」。 

在台灣常看到這等人：面對龐大、高不可攀的權力和特權，安靜得近乎虔誠；看到接近自己的對象，忽然充滿批判。讓他們不舒服的，不是權力和特權，而是與自己出身相近的人開始脫離原本的位置。 

這等人不敢挑戰城堡，只敢攻擊隔壁牢房的人；不敢質疑貴族，對稍微往上爬的人充滿怨恨。這不是正義，而是被馴化後的競爭本能。許多人怨恨沈伯洋，就是基於這種奴隸心理。

凱辛蒂：上帝是避難所

我要論到耶和華說：祂是我的避難所，是我的山寨。—詩篇91篇2節

當人生的風暴來臨時，悲傷、憂慮、疾病和困惑讓我們感到恐懼，我們需要堅固的庇護所。詩篇91篇提醒，上帝應許在我們遭難時拯救我們，與我們同在。祂說：「因為他專心愛我，我就要搭救他；因為他知道我的名，我要把他安置在高處」。當我們需要幫助時，只要求告上帝的名，祂必「應允」我們。當我們失去勇氣時，可以倚靠上帝的力量，祂是風暴中的避難所。

反思：你正經歷怎樣的人生風暴？你要如何得到上帝所應許的庇護和避難所？

禱告：慈愛的上帝，我要投靠祢。求祢成為我的保護和避難所，因我信靠祢。

各說各話 : 辨識荷蘭病

荷蘭在 1959 發現油田，1973 石油危機，大量外匯流入，能源產業用高薪吸走勞動力，也帶動福利與消費提升。由於荷蘭本地製造業成本大增，外國商品便宜，最終大量依賴進口，導致本土製造業衰退與技術流失。後人說是「荷蘭病」（Dutch Disease） 

現在台灣也流行荷蘭病的說法，但各說各話。你認為哪一種呢？ 

第一，產業過度集中半導體。可是，產業利潤集中就是荷蘭病，農業社會產值全都在於農業，工業社會產值集中工業，蒙古草原放牧，不都是荷蘭病。任何社會都有適合某產業的水土，難道要在越南捕鯨，在北歐種榴槤？地球上有甚麼社會不是荷蘭病呢？ 

第二，前陣字有個新聞標題「臺股破四萬點，作家憂心荷蘭病發生中！低薪，物價飆升」。可是，荷蘭病是「高薪」。香港警察、工地、服務業薪水普遍高於臺灣，香港基層警察起薪 3700 美元，臺灣約 1600 美元。不是工作能力高數倍，而是金融與地產把工資拉高。這是很多人以為的理想社會：從事低技術工作，也能領高薪；不必發展科技與工業，靠金融、觀光、地產就能維持高收入。代價是產業空洞化，技術流失。若所有產業都低薪、低物價、缺乏明星產業，確實難有荷蘭病，但意味經濟不富裕。因此，嚮往高薪低技術、依賴進口、金融地產主導的社會，應該歡迎荷蘭病。 

第三，如果哪天沒有半導體就慘了。台灣企業在2000〜2015爭相前往中國投資。起初，台灣企業的產品服務、經營管理水平比中國當地高出許多，後來優勢不再，疫情前就先後撤回台灣，或轉往東南亞，還有中國遊客大量來台時，觀光業依賴大量中國遊客一時的消費潮，重量不重質，只要中國來台灣的遊客減少，或者中國政府政策改變，台灣觀光業者立刻就難以適應。天下本無永遠，能夠避免陷入困境的最好方法，就是時時刻刻維持自己的競爭力，保有面對環境驟變的生存能力。 

第四，集中半導體害了其他產業。經濟本來就關乎利用價值。美國是世界經濟秩序的核心，也是影響臺灣最重要的國際力量。臺灣的半導體產業成功證明了自己對美國的利用價值。要說半導體產業害了其他產業？那也談不上，如果沒有半導體產業帶來的外溢效應，其他產業只會更慘。不過，臺灣內部卻始終有股力量，處心積慮要把這些機會毀掉，像是假藉食安名義對美國找碴、破壞臺美貿易協議、阻撓無人機預算之類。而且，支持這股力量的人還不少。既然如此，是要怪誰呢？ 

第五，病症不嚴重，能賺就賺。荷蘭病本質是「富貴病」，幾乎所有發達國家，都會出現薪資提高、部分傳統產業萎縮的現象。臺積電並非天然資源，而是高技術製造業，背後帶動完整供應鏈。臺灣薪資雖高於中國，但遠未達香港；同時關稅與本地產業政策，讓製造業保有競爭空間。人類才剛進入AI時代，而台灣剛好擁有優勢，所以美國不得不向台灣採購，雖然不知AI產業能持續帶來多大多久商機，台灣半導體競爭力被超越以前，暫時還不像荷蘭病的病徵。

魏哲家：屏東半導體園區破土

魏哲家：屏東半導體園區破土

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魏哲家說，以後不提缺水缺電缺土地了，世界都需要晶片，相信台灣會越來越繁榮。

我認為屏東半導體園區有幾個意義：

(1)屏東確實不缺地不缺水，緊臨山脈 太平洋，西北雨旺盛，建水庫不難，加上未來全台水庫串聯。

(2)台灣資源有限，練功幾十年，出現晶片領頭羊。北部人口釋壓可期，而且一個個美麗新社區將在南部出現。左派只是己願他力，不是全球化出路。

(3)傳產應思考如何在這基礎上謀求全球化出路，君不見傳統膠帶也可加入半導體供應鏈。服務業可以科技人為目標市場，推出高值服務。南韓看似有醫美/影視，但財閥經濟畸形，要不是有AI記憶體需求(供過於求的歷史隨時倒轉)，經濟早就衰退了。

堅硬卻脆弱的生命

「無機化學」較容易學習，但我以前有位同事，他是澳洲新南威爾斯的「冶礦學」博士，想理解創造的本質，可不簡單。

比如，傳統電燈泡的鎢絲，質地堅硬，是抗拉強度最高的天然金屬，但受到撞擊，卻很容易碎裂。堅硬卻脆弱，令人訝異的悖論。

人類也有類似特質，儘管身心具有強大力量，卻容易被破碎的世界壓垮。問題是，除非想要躺平，真正的平安並非逃避爭戰，所以人們需要憐憫與恩典(mercy and grace)。問題是，誰能給呢？

上帝在哥林多後書12章9節鼓勵保羅：「我的恩典夠你用的，因為我的能力是在人的軟弱上顯得完全。」保羅因而立定心志：「所以，我更喜歡誇自己的軟弱，好叫基督的能力覆庇我。」

保羅在4章還寫道：「我們四面受敵，卻不被困住」。即使是最堅強的上帝的兒女，也深知這世界過於沉重，但我們仍有盼望。當我們喜樂地倚靠上帝恩典的力量，便能堅持到底。

反思與禱告：你曾經歷哪些事，讓你感到幾乎要被壓垮？往後當你身陷危機，要如何倚靠上帝的能力？親愛的天父，願我們像保羅，接受自己的軟弱，讓上帝的能力托住，引領我走出困境。

我爸媽退休後如何散盡家財（摘要）

艾波(台大社會學博士)

我爸媽身為軍公教，工作30年，近千萬身家也有終身俸，我一直以爲我爸媽過得不錯，雖然他們的理財方式常常讓我覺驚嚇，不過他們總是覺得大驚小怪，口頭禪就是「不會那麼倒楣」「人活在當下就好」「錢生不帶來死不帶去」「別擔心啦」。

直到多年前他們病倒，我才發現錢坑挖的可真大，花了上百萬幫他們處理債務，還得上法院幫他們對抗各種金錢吸血鬼，今天就來分享真實血淚史。

(1)健康購物專家

我們家長輩跟團出遊，被帶到觀光工廠，裏面展示各種神奇運動鞋，號稱讓你的50肩、腰酸背痛、膝蓋無力...全面改善。我們家長輩居然相信，一雙售價3萬6。退貨不行，每雙鞋的健康器具都是客製化，還叫我放心，他們保固10年。還有電台賣藥或是電視購物，偏偏東西包裝很划算，像是單買一瓶要4000元，今天特價買三瓶送三瓶，交易金額拉高上萬元。老人家吃了半罐沒有感覺，後面5、6罐就放到過期。

(2)假裝要幫你賺錢的保險業務員

定存到期，銀行櫃檯推銷很夯的美元利變型壽險，光是聽到宣告利率3%、還有美金一直漲，就讓老人家覺得比定存更好。這張單要鎖6年，第一年解約要扣50%的解約金，而且宣告利率不等於實質報酬率，算了一下，這張保單的第七年總累積報酬率1.5%，前6年是負值。金管會從2022年10月開始，禁止亂賣保單給銀髮族。

(3)各種賭博牌友

老人閒閒沒事做就會找人打麻將，常用的理由就是，防止老年癡呆症。我父親退休金是一次領，退休後常常去打麻將，小贏幾千就請客給大家吃東西，輸就心情不好亂買東西。退休俸不到三年就乾了。我父親當年68歲，後面的人生要怎麼辦？

(4)勸你貸款的人

老人家行動不方便，會想把公寓換成電梯大樓，去逛預售屋中心，很容易就被美輪美奐的樣品屋跟誇張話術給吸引。一聽到我父母是公務員可以貸8成，裝潢費幾十萬都幫他們貸出來。因爲第一手的建商倒了，接手的建商用更低的成本蓋問題很多，像是地下室會漏水，樓上一沖水，新家廁所經常有湧泉跟臭味，一年到頭都得上蓋關門。

(5)欠債過多的兒女

既然舊房換新房，照理說手中有現金，偏偏錢拿去還兒子卡債，理由是18%的循環利率太貴了，而且討債上門很恐怖。我說破嘴沒有用，600萬就蒸發了，存款在卡債風暴那一次差不多乾了，月退俸每個月還掉房貸，只剩下1萬出頭當生活費，因爲兩老生病失能，再也負擔不起房子，也只能放手了。

我聽過更誇張的故事，有位媽寶從沒有上班超過兩個月，做過的工作無敵多，像是開計程車、當停車場收費員、修理機車......，大部分都因爲早上起不來，遲到曠職太多，第一個月的薪水都還沒有領到就被開除了。他人生唯一領到一次薪水是當車商業務，客戶是媽媽，而且媽寶沒在客氣，是自己要開的車子，明明有平價車款，就是升級成頂標110萬的豪車，第二個月找不到客戶就辭職了。媽寶辭職後，依舊開名車吃香喝辣，媽媽債務越來越多。後來媽媽想到神操作。母子聯手挑一個很會做生意的肥羊，媽媽火速幫他們買房，媽寶深怕被拆穿廢柴，到處借卡債打腫臉充胖子，直到債務滾到5、600萬。媳婦沒多久看穿真相，然後離婚了，只剩下無辜孫子。阿嬤當然把孫子搶過來，媽寶繼續厚臉皮的住在家裏耍廢。

結語：看到我爸媽號稱最強退休族的軍公教人員，最後變成老殘窮的真實故事，讓我警惕，不要拖累孩子，也要教孩子爲自己的人生負責。理財不是只有賺錢存錢或投資，守財也非常重要，當你觀念錯誤，沒有守好財務界限，再強的公務員或有錢人，也只會落得淒涼的下場。