避開６陷阱別當退休窮老爸

避開６陷阱別當退休窮老爸

作者：莊素玉 2014-03-18 天下雜誌543期

在即將退休或者剛退休的時候，你的腦海裡有著什麼樣的計劃呢？《避免成為退休窮老爸的6個方法》一書指出，這或許就是每個人所想像的「老年生活」。然而，現實已經逐漸在改變當中。

警訊：退休基金逐年下滑

「再稍微奮鬥一下，繼續往上爬，讓收入再更多一點，為了準備退休開始存錢吧。」過去的爸爸們，都是這樣在五十幾歲的時候，實現了「職業生涯的最後一段時光」，將退休後的安穩生活，打包入袋。

然而，日本在泡沫經濟之後，年過四十五歲的所謂「中間世代」，年薪呈現每況愈下的情形。薪水被刪減、升遷職位減少、同事被裁員……，這些事情在當今的日本已經逐漸變得理所當然。台灣也是如此。

因此，現在的上班族應該可以理解，自己與已經在過老年生活的「退休爸爸」們，在五十歲以後所看到的人生風景是完全不同的。

作者指出，大部份的人在退休時所做的計劃，都藏著「落入退休窮老爸的陷阱」。所謂的「退休窮老爸」，並不是單指那些沒有存款的人，而是包括只會一味地奮力儲蓄、或是苦哈哈地努力節約的人，此外還有盲目追求利益、做著毫無計劃性投資的人。這些人的老來退休生活，肯定無法富足。

你是窮老爸的高危險群嗎？趕快自我檢測一下吧。

陷阱一　我是工作能力強的好上司

Ａ先生六十歲屆齡退休，在退休日的隔天，不待鬧鐘響，五點就自動睜開眼睛。看著身旁依舊沉睡的妻子，他心想：「今天開始就可以不用去公司了啊！」突然一陣寂寞又新鮮的感覺湧上心頭，心情相當複雜。

現代人退休後的人生長達二、三十年，想要幸福地過日子，除了要有冷靜的生涯規劃與理財規劃，也要注意夫妻之間的良好溝通。

夫妻間不能好好溝通的話，就可能發生「明明是為了以後老年看護所存的資金，老婆卻拿去買珠寶首飾」的情形。

此外，「我很有能力」這種自信就當作回憶好好珍藏吧，退休生活是與「升遷」、「年資」無緣的第二人生，必須重新定位此時的生活重心與價值。

陷阱二　與妻子搭商務艙旅行

很多人一退休就覺得，「到了七十幾歲可能就動不了了」，所以會傾向奢華之旅，以為是在犒賞自己。但其實現代銀髮族不論身體或精神都還很年輕，到了七十幾歲還是可以和六十幾歲一樣享受旅行和購物，要避免一次性的揮霍，提早把資產用光。

「上班的時候很忙，也幾乎沒有自己的時間，退休後想要好好地經營自己的興趣，認真交朋友。」

陷阱三　退休後要用興趣交朋友

似乎愈是一心投入工作的人，愈會有這樣的志向。在大型企業經常可見，一退休馬上就可以收到名為「社友會」等公司內部的邀請，可以參加高爾夫的定期聚會或喝酒會。

作者建議，「退休後的人際往來，與其選擇領了很多退休金的前上司，不如找老家以前國小國中時代的同學。」理由是老同學們的人生與生活水準比較多元，對於玩樂的提案也會落在「平均的開銷」，較有可能在不勉強的情況下維持長久、深入的往來。

陷阱四　持續地給予小孩金援

說到人生中的大筆開銷，第一就是房屋貸款，再來就是小孩的教育費。
父執輩們「一輩子就在一家公司工作到老」的想法，現在的年輕人已經不吃這一套了。

轉職和獨立開業已非罕事，「不要緊巴著公司不放的生活方式」已經逐漸變成主流，在這樣的時代潮流下，如果小孩在辭掉工作後可以自給自足，當然沒有問題，但現實上卻經常不是這樣。

很多父母面對已經就業的小孩突然說，「爸爸，我決定要當律師了，從現在起要專心到法學研究所上課，所以你能不能資助我？」或是長女突然說，「我要成為舞台劇演員」，完全沒有考慮要經濟獨立的樣子，一般父母親都會頭痛吧？

作者提醒，別以為小孩大學畢業後，就不再需要為他花錢，如此低估情勢，將造成預測與實際出現巨大落差。

陷阱五　一退休，銀行就來拜託

退休後不到兩星期的某一天，家裡電話響了。接起話筒，那頭傳來了年輕女性很親切的聲音。「恭喜您退休了，請問您是否有退休後的理財計劃呢？我們有一些產品能協助您讓寶貴的退休金再度增值……。」

在退休金入帳之後，人人都會經驗到的來自銀行的關懷。作者指出，不要被空幻的利益或誘惑給吸引，應該徹底認清，什麼是老年生活所必須。

陷阱六　買不動產涼快賺租金

許多人都憧憬過房東之路。作者指出，日本的地價已經出現下跌的趨勢，人口減少也使得空屋率攀升，靠不動產投資來養老的想法已經過時，因此失敗的人也不在少數。

做好理財規劃，樂當富老爸

「金錢不過是為了達成希望或目標的工具而已，在思考如何存錢之前，更重要的是對自己做『價值觀的總盤點』，釐清自己後半輩子打算怎麼過、想要達成什麼目標？」

有效運用退休資金的重點是：
一、思考為了何時、做什麼事情而準備
二、想增加多少資金
三、最糟的情況下，可以容許出現多少虧損
雖然一般人很容易會覺得「退休後，有時間再慢慢計劃」，但是作者建議「愈早愈好，尤其是要邁入五十歲時，最好試著做一次看看。」
資產累積並非一朝一夕，退休後的計劃，也是一啟動就橫跨數十年，因此，為了準備所需費用的財務計劃，當然也必須在十年或更早以前就開始設計。
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