給年輕人兩個理財建議

給年輕人兩個理財建議

1.年輕人退休後的基本尊嚴
一個人出社會到退休前，可能面臨許多「不料」，使得退休金沒著落，或是被迫從事自己不喜歡的工作而鬱抑一生。因此，如何財富自由，跟工作賺錢一樣重要。

想獲得財富自由最輕省的方式，是一套有效的低風險理財模式。我的建議是，這四十年的光陰，每月強迫儲蓄，然後定時定額投資股票型基金。假設每月投資5千元，年報酬率5%，40年後就可以累積725萬元，這是退休後的尊嚴支柱。

要投資甚麼股票型基金？指數型基金(像台灣0050)，因為90%的主動型基金操作績效輸大盤指數。不過建議購買全球最強的美國股市，她在過去20年，年平均績效勝過台股約1.5%。或是，我建議購買長期操作良好的主動型基金，例如富蘭克林高成長基金。她從1997年至2017年共20年，累積報酬277%，年化報酬5.2%。試想，若不強迫儲蓄，姑不論月光光，放在銀行賺取1%報酬，每月投資5千元，40年只能累積293萬元，與前面725萬元差異甚大。

我曾向許多年輕人介紹過這個簡單的理財模式，他們剛開始都興致勃勃，但事後採取行動的幾乎沒有，相當可惜，這模式越早越能產生複利效果。這個模式的困難點在於堅持。有些人累積一些錢，就想拿來消費；或是幾年下來看不到績效，甚至虧錢就放棄了；或者賺不不少錢，獲利了結，想等待回檔再投入，但若沒回檔，就離開這部投資列車了。

從人性的觀點，很難抵抗獲利了結，有一個做法是，獲利了結的錢分3年或5年定期定額投資完畢，若了結動作對了，可以多賺一些，若錯了，不至於離開這部列車，這是一種輸得很慘的結局。

若順利在40年後累計到這筆錢，可以將70%基金的轉到低風險的債券型基金，以保障退休生涯，然後每三個月做一次投資再平衡。所謂「再平衡」是指將債券型基金的價值占比維持70%的比例。這個「再平衡」的意義可能是獲利了結，或是逢低攤平，這是一個穩健的投資模式，錯了，不至於產生太大問題。當然啦，這個轉到債券基金的動作，可以視個人風險偏好，在退休前幾年就行動了。

2.成家後要買定期險，而不是儲蓄險

對沒有家產的來說，成家後要記得買保險，但要買定期險而不是儲蓄險，前者年繳一萬元就可獲得約600萬保額，後者不到100萬。當不料發生，100萬的保額是遠遠不足的。

可能有人說，儲蓄險到了年老，可以領回一筆錢或領年金。問題是，若真能活到年老，存到的錢遠遠超過儲蓄險，況且年金隱含的年化報酬率頂多1%，那些錢應該去定時定額理財投資，而不是給保險公司賺一手，留給自己微薄的報酬吧！(eaton)