金管會前主委、現任中央存保公司董事長黃天牧，他在政大講座以「凡是過往，皆為序章」為題，闡述近年台灣ETF發展歷程，更分享他過去職業的歷程與體悟。
在我看來，他是一位認真做實事的公職人員，所以摘要重點，至於結果如何，就看個人造化了。他的歷程與體悟：
悲天憫人、行穩致遠、憂患意識、逆境為師、不忘初衷。任何金融監管都是在「替未知的風險做準備」。想在金融業出人頭地，除了良好的學能，更要有誠信、格局、熱誠、韌性與同理心。還有，金融從業人員千萬要時刻注意風險管理。
他的" 悲天憫人"，是指"普惠金融"，讓困苦者也有機會受到金融貸款的協助。台灣 ETF 持有人超過1500萬人(跨基金有重複人數)，這也是普惠金融，只要長期投資，還能贏過大多數人的操作績效。
不過，他那些話的前提是，國家持續茁壯，而不是隨便投票，這是「替未知的風險做準備」，否則放任沒有道德感的投機者害了國家生存，也斷自己及後代的生路，又有甚麼序章，我摘要這些又有什麼意義呢？
約書亞承接摩西的棒子，率領百姓進入迦南地之前，打發兩個探子去窺探耶利哥城。探子來到妓女喇合家探聽消息，驚動國王打發人捉拿探子，這位女子要當機立斷做出抉擇，否則自己的性命都不保。
喇合幫助探子躲在屋頂的麻稭，是什麼力量促使她冒著生命危險？她相信以色列的上帝是「上天下地的上帝」，她曾聽過上帝怎樣帶領以色列百姓出紅海，並在爭戰中得勝，她知道上帝已將耶利哥城賜給以色列人，這使她在關鍵時刻有勇氣去做與本族和官府為敵的事。
卑微的妓女喇合接待探子的動作，樹立信心的榜樣。約書亞信守與喇合的約定，保全她家中所有人的性命。上帝透過一位妓女教導我們，人得救是靠著恩典，不是倚靠善行。接著「撒門從喇合氏生波阿斯」，喇合成為大衛的高祖母，也成為耶穌家譜的一員。
上帝看重她的內心，不看出生、家世，上帝看重她將來成為怎樣的人，遠勝過她的過去。當人生面臨瞬間抉擇時，你所倚靠的什麼？是否立足於對上帝的信心？(以上摘自艾麗斯．馬太，萬峻梅譯)
我們可從喇合的事跡，看出信心的內涵：
1. 信心的對象：相信耶和華是上天下地唯一真神，高於所有受造物與政權（書2:11）。
2. 信心的根基：僅憑聽見的見證（出埃及神蹟及以色列戰績）就確信神會成就應許（書2:9；來11:31）。
3. 信心的代價：選擇離棄自己的國族、宗教、權力結構，冒生命危險接待探子、欺騙王命。
4. 信心的行動：立即採取具體行動保護神的子民，以行動證明信心非口號（雅2:25）。
5. 信心的果效：全家得救、進入神的救恩故事，並成為大衛與耶穌的先祖（太1章）。
真正的信心必然指向唯一真神，不是信「宗教」、信「力量」，而是信掌管歷史與萬有的耶和華。信心是在未見之事上的確據，喇合用「我知道」承認神必成就的事（書2:9）。信心需要與罪惡文化劃清界線，當國家抵抗真神，信心決定站在哪一邊，不可無條件順服，信心不是安逸坐等，而是冒險的行動，即便違逆世俗秩序，也選擇站在神那一邊，即使付出代價。
喇合提醒今日信徒：神喜悅悔改者，不計過去身份，從妓女成為聖徒榜樣，顯出恩典超越過往與標籤。信心能帶來家庭與世代的祝福，人的信靠，守護家人，也進入救恩歷史的榮耀。信心是「歸向真神」的決斷，而不是「順從世界」，信心必須高過政治、民族主義與社會壓力，不可將國家或任何掌權者抬升為神。
禱告：親愛的主，每次我要當機立斷時，內心都承受很大的壓力。求祢幫助我在情急之下，能倚靠祢做出有智慧且平安的決定。求主賜我像喇合那樣的信心：能在黑暗、危險、壓力之中，依然忠心認定祢是上天下地的主，放下攔阻我信靠祢的一切，使我與我的家都得著救恩與生命。奉主的名，阿們。
信與不信不能同負一軛----哥後 6:14
在政治極化的年代，有人以為立場一致就能成為朋友，也有人認為立場不同應該互相包容，也有人要求受到威脅的一方必須寬容加害者。然而，友情不是由立場決定，而是由人格與價值塑造，所謂道不同不相為謀。
立場只代表在某議題上「站在同一邊」，不表示人生經驗、性格或價值接近。兩人可能因同樣反對某事在一起，但動機、道德觀與生活方式可能完全不同。因此，立場一致只能讓人彼此靠近，不足以支撐真正的友誼。真正的友情需要理解、信任，也需要在人格與生活上能有所契合，而不是短暫的政治情緒。
許多深厚友誼，就是在差異中建立。關鍵不在於立場，而是「人格容量」：能不能承認彼此的主體性，願不願意把對方當成完整的人，而不是需要被糾正的錯誤。若能彼此尊重、保持對事實的誠實，也願意在差異中對話，立場不同反而可能帶來啟發。意見不同是民主社會的常態，能與和自己不同的人相處，是成熟的能力。
若對方的立場威脅到你的國家，友誼還可能嗎？這涉及到「生存條件的破壞」。當對方支持的政治力量削弱國家安全、對國外勢力敞開大門、破壞民主制度，或讓你的生活方式面臨風險時，已不存在「共同世界」，被威脅的一方被要求包容，是不正義的期待。
這不是心胸大小，而是共同體的基礎被對方否定，使得友誼無從建立。亞里斯多德說過，最深的友情建立在「共同追求的善」。但若一方支持共同體的瓦解，就沒有共同的善，也沒有共同未來。此時保持距離，是必要的清醒。
結語：友情的基礎不是政治立場，而是價值、品格與是否能共享同一個世界。立場相同不保證是朋友；立場不同也可能遇見真正值得信任的人。但若一種立場動搖你的國家，那已不是差異，而是存在條件的衝突，友誼也就無法繼續。
台灣心臟權威連文彬辭世！台大院長難忘1句話慟喊
https://liff.line.me/1454987169-1WAXAP3K/v3/article/Ggmo5o8?utm_source=lineshare............
吳明賢憶起連文彬耐心對待患者的過往，「那份慈悲與耐心，是我最早對『醫者』二字的深刻體會。」最讓他難忘的一句話：「留點時間去喝咖啡，思考清楚後再行動。」這是深刻的提醒。醫師的決策，不能只靠忙碌與直覺，而需要沉澱、反思與清晰的判斷。這句話陪著他走過無數個夜班、無數個艱難的臨床抉擇，也成為教導年輕醫師時最常引用的智慧。
立法院預計12月完成「公教年金停砍」修法。我投書「年金改革訊息戰，一起破解公教眼中的7個迷思」，目前閱讀僅1700人次。
https://opinion.cw.com.tw/blog/profile/52/article/16807
上次年改，我投書6篇，2篇投書天下獨評，閱讀人數各5千多及1萬5千，氣氛變冷，哪個原因最有可能？
(1)非常樂觀認為，反正我不會受到影響，屆時我的年金(勞保 農保 國民…)也可以領得到。
(2)多事之秋，疫後衝擊、俄烏戰爭、以哈衝突、供應鏈重組，民眾彈性疲乏。
(3)執政黨會聲請大法官解釋，大法官會議遭藍白癱瘓，法案未必能落地，不必擔心。
(4)社會長期討論的議題通常具備：不確定性、戰略攻防、情緒張力，藍白多數，群眾知道結果已定。而且藍白不高調更容易安靜通過。
(5)反年改者發現，年紀也上升了，生活水準可以接受，房市/股市漲也緩和不滿，而且年金永續的社會共識比當年強，少子化對財務壓力更具體。
如果沒有年改，退撫基金120年就會歸零。停砍公教年金，基金用罄時間提前4年，將使公務人員退撫基金提前至2041年、教育人員提前至2038年破產。對退休或者現職都不是好事。
目前為止的年改所得調降，絕大多數來自社會不支持的18%優存；如果能讓年改方案繼續走，4年後所得替代率就不再下降，這段期間政府還會視物價指數調高退休給付，足以讓公教退休人員有基本生活的保障，基金也不會提前見底，應是目前條件下的最佳作法。
政府每年撥補公保、軍公教退撫，同時也在撥補勞保，已經很吃力，但國家的潛藏債務高達20兆。在還沒提出財務改善方案前，不宜修法擴大支出，債留後代，問題更難解決。
政府解決軍公教勞農和國民年金的潛藏債務，每年究竟要花多少錢才夠？在不排擠其他支出的前提下，錢又該從哪裡來？如果沒有另覓財源，未來無論誰執政都會焦頭爛額，納稅人負擔也會非常沈重。他認為應儘速展開院際合作，共同解決所有職業別的保險與退休基金財務困境。
《士師記》第13章
大意：這段記載參孫出生的背景。以色列人再次行耶和華看為惡的事，被交在非利士人四十年。在壓迫之中，神主動介入祂子民的歷史。瑣拉人瑪挪亞的妻子不孕，但耶和華的使者宣告她將懷孕生子，並為這孩子設定特別的使命：從出生要作拿細耳人，不可喝酒、不可吃不潔之物、不可剃頭髮，他必拯救以色列脫離非利士人的手。
這顯明救贖不是以色列悔改，而是神的憐憫與主動。即使百姓遠離神，祂仍預備拯救的道路。瑪挪亞與妻子展現敬畏與順服，他們反覆詢問神如何養育這孩子，顯出對使命的重視。在獻祭中，耶和華的使者在火焰中升上天，夫妻二人領悟祂的神聖與榮耀。他們以敬畏回應，也以信心迎接神將賜下的兒子。
啟示：神的呼召往往先於能力，使命先於成就。祂在看似荒涼的時刻孕育盼望，在無助中創造可能。當神託付使命，也提供引導與保守。我們的回應不是依靠自己，而是學習與神同行。
禱告：主啊，當我們軟弱、彷彿被困在環境與失望時，求祢讓我們記得祢仍在作工，仍預備拯救。教導我們像瑪挪亞夫妻，存敬畏與信心，認真對待祢交託的使命。求祢使我們不依靠自己的力量，而是倚靠祢的引導與恩典。願祢在我們的生命中興起力量，為身旁的人帶下救恩與盼望。阿們。
杜克大學學者Herman Pontzer研究 29 國、6,421 名受試者發現，基礎代謝率在 2 歲後逐年微降，20～60 歲維持平穩，60 歲後每年再以 0.7％ 的速度下降。因此，若不是練到健美等級，增肌對減重幫助不大，控制體重的關鍵是「七分飲食、三分運動」。
中年發福最危險狀況：1.年輕時偏瘦但中年後變胖，常形成啤酒肚、四肢瘦的體型，皮下脂肪少、內臟脂肪高，容易引發脂肪肝與三高。2.長期只靠「少吃」維持體重的女性，懷孕或更年期後容易一路胖；加上肌肉流失，老年時更易跌倒與衰弱。
中年發福最危險狀況有兩種：年輕是瘦的，到了中年變胖，很多是啤酒肚、四肢瘦瘦的，脂肪肝、三高的風險很高，這些人的皮下脂肪少，能量都儲存在內臟，內臟脂肪就很容易造成這些問題。
飲食控制和運動從年輕就要做，而中、老年人澱粉吃太多、蛋白質吃太少，很容易出現中廣身材，水果也是陷阱，水果含大量果糖，容易增加內臟脂肪堆積，真的要健康，要多吃蔬菜，少吃水果。
後記：人類的大腦很小，而壓力使它變得更小。研究顯示，累積的壓力會造成大腦前額葉皮質萎縮，這區域主要負責管理情緒、衝動和社交互動。萎縮現象與焦慮及憂鬱相關。中年時期焦慮及憂鬱指數飆高，恐怕比中年發福更危險。值得慶幸的是大腦具有可塑性，藉著刻意練習，如運動、默想，以及建立有意義的人際關係，萎縮的部分能被修復。苦難固然令人備受煎熬，但苦難是老師，在苦難中憑著信心，心懷感恩，便能在壓力和磨難後經歷成長。
《士師記》第 11 章
大意：耶弗他因母親妓女的身分被兄弟驅逐，只能在陀伯地與落魄者求生，卻在流離中磨練出勇武與領導力。當亞捫人攻擊以色列時，基列長老尋求他帶領軍隊。耶弗他心有委屈仍願意承擔，他先以歷史與信仰論據向亞捫王說明以色列並未侵地，希望避免戰爭，但對方不聽。臨戰前，他因不安而向神許下急躁的願：若得勝，回家時首先迎出的人必獻為燔祭。神使他得勝，但迎接他的竟是獨生女，使勝利蒙上悲痛的陰影。
啟示：耶弗他勇敢又有責任感，但他的誓願顯露人心在恐懼下的盲點──以為必須用行動或交換來確保神的祝福。其實，神不需要悲劇換取恩典。士師時代的混亂，使百姓雖呼求神，卻仍按自己的方式理解信仰。此章提醒我們：信心需要清明與等候，而非急躁；真正的信靠，是安息在神的慈愛，不是仰賴自己的表現。
禱告：主啊，當我面對壓力與不確定時，求祢保守我，使我不被恐懼牽引。賜我智慧等候祢的指引，不用自己的方式換取安全。也求祢教我相信，祢的恩典不建立在交換，而在祢永恆的慈愛中。願我的選擇不傷害自己與所愛的人，並使我始終行在真理與平安的道路上。阿們。
得意的時候，多一點空間給別人；失意的時候，多一點同情給自己。----unknown
得意時能放別人，是自信；失意時能放過自己，是成熟。能做到這兩件，情緒有彈性、關係有溫度、生命有餘裕。關鍵在於「自我覺察」與「刻意練習」。它不是天生性格，而是成熟後的能力——既能不張揚成功，也不殘忍對待自己。以下是實用建議：
1.得意時多點空間給別人。人在順利、成功、被肯定時，大腦容易進入「自我擴張狀態」——想展示自己、想主導談話、想證明能力。這時可以練三件事：
(1)停三秒。當你想：為自己辯護、分享自己成就、給建議、搶話，先停三秒，問自己：「我說這句話，是為了滿足自己，還是成就別人？」如果是前者，閉嘴是智慧。
(2)刻意讓位。在團體刻意讓別人先說、讓別人上台、讓功勞歸給別人。這不是委屈自己，而是建立影響力最強的方式，真正強大的人，是讓別人因你而變得更好。
(3)練習欣賞而不是比較。得意時若能說：「你也做得很好」、「他幫了我」、「我們一起完成的」，你會從「炫耀的人」變成「可信任的人」。
2.失意時多點同情給自己。失意時多數人會自責、覺得自己不夠好、否定努力、和別人比較，這會讓低潮更深。可以練三件事：
(1)把對朋友的語氣，用在自己身上，問自己：我最好的朋友遇到同樣情況，我會怎麼對他說？然後用同一句話對自己說。
(2)定義失敗為過程，而不是結論。失意不代表「我不行，不是我怎麼那麼差」，而是「我正在學習某件困難的事，事情還沒完成，我還在成長。」。
(3)給自己恢復空間，允許休息一天、沉默、難過、不完美、放慢速度。成熟不是永遠堅強，成熟是知道什麼時候該暫停安息。
前言：不要以為中共統治台灣安靜就沒事。摘自：柯志明〈激進平等主義之惡：論摧毀自由社會的反歧視風潮〉
平等可以作為最高的政治法律原則嗎？每個人或每種人現實上都應享有完全絕對平等的權利嗎？事實是，人人在身體、性別、個性、德性、才能、家庭、環境、宗教、社會、文化、財富、權力、權利、階級、地位、命運等等都不相同，差異巨大，要怎麼平等？誰能使之平等？誰有資格使之平等？
這一百多年來的全球共產主義政治實驗已清楚證明，以平等為最高政治經濟原則而強行消除人間不平等的結果，不但沒有實現平等，反而連人最基本的自由、生命、財產、追求幸福等等權利都完全被戕害踐踏，摧毀殆盡。
海耶克（1988-1992）在《通往奴役之路》（The Road to Serfdom）第二章「偉大的烏托邦」中引托克維爾（De Tocqueville）的話：「民主擴大個人自由領域；社會主義限制個人自由領域。民主將所有可能的價值加給人；社會主義使每個人成了一個純粹媒介工具，一個純粹數字。民主與社會主義毫無共通點，除了一個字之外：平等。但注意其差別：民主在自由中尋求平等，而社會主義則在箝制與奴役中尋求平等。
經濟學人(44:52)：房屋稅/地價稅的稅基按市價評定，並提高稅率，房價就能下降。
https://m.youtube.com/watch?v=qmICZIjffoM&pp=ugUEEgJ6aA%3D%3D
中經院副院長王健全指出，作者不了解台灣，那是請鬼拿藥單。我對這類主張判斷程序：1.這事定義對且真？2.因果關係對？3.重要性高？問題不克服後果？4.克服現實能力？ 5. 是否己願他力，實現願望由別人承擔？
弊大於利的改革誰都會講，政客網紅的謠言謬論便是如此，但澄清卻要一牛車。簡單答案往往假設前提不存在，所以我提出反問，請自行判斷：
1.房產貴嗎？台灣房價所得比是高，但那是缺陷指標。美國30年期固定抵押貸款利率6.3%，持有稅1-2%，再考慮使用年限，美國房產較便宜嗎？經濟學人所在的英國呢？台灣土地自有，60年後重蓋不用土地成本，這樣新加坡組屋較便宜嗎？
2.因果關係？房價大漲全球皆然，物業稅高的國家漲更凶，是不是影響房價還有更關鍵因素？
3.重要性？問題不克服後果？台灣人多數有房，贈與+遺產房屋開始大增，每年遺產屋移轉佔總移轉數15%，大力打房的意義何在？讓外國人來買嗎？台灣房產總值80兆元，比照美日低標1%物業稅，地方每年收8千億要超徵退稅嗎？無產階級會失望，容易被挑撥，政府要持續努力蓋社宅、包租代管、租金補貼。
4.克服能力？(1)都會區每坪建造費20萬；經濟成長顯著；人口向核心城市集中，民眾都更意願不高，房地供給少於需求；能改變嗎？(2)高額持有稅多少人付得起？房地稅是地方稅，財政部訂稅率區間，地方都收在低檔區，有魄力的縣市長能選上嗎？(3)房東認為淨報率不錯了，能改變？
5.己願他力？(1)台灣利率水準是產業/民眾能承受的市場均衡結果，央行逕行提高，誰救大量失業及破產？(2)都會房東用成本加成收租金，付不起的搬到天涯海角嗎？當物價上漲，無法提高商品售價的微型/中小企倒閉，誰救？特色小店被連鎖店消滅，好嗎？(3)房價波動取得均衡前，造成破產誰救？
