銀髮族生活規劃(11)／eaton

年金改革 

先講勞保。前篇說年金打5折，不是隨便說說。截至2022年底，160萬勞工領取勞保年金，平均月領1萬8294元。金額不多，但勞保基金5年後破產。 

勞保基金將在2028年出現2360億元財務缺口，費率維持不變，2030年缺口3千億元，到2059年達9千億元，此後缺口就維持在9千多億元。 

政府每年預算2兆多元，不太可能從2028年起，每年拿出2千億到9千億元補破洞。不想破產，我粗估年金要打4折，但改革會多管齊下，而且不會一次到位。 

台灣退休金破洞，共伴人口危機，大家要有心理準備。我認為下屆總統上任，改革方案就會出台。從軍公教年金改革，便知台灣人的平均自私心態，當然要選舉考量。 

台灣不是共產國家，退休金不能只靠政府（其實中國年金問題更嚴重），年輕時要理財，而健康銀髮族投入勞動市場，可繼續貢獻社會、也可穩定生活收入，減少子女負擔。 

講到這裡，可能有人說，就換政府。若能不減年金不破產，我也支持換，但不要聽信政客吹牛，講大家都知道的淺碟問題，卻沒有任何完整有效的對策，這樣換了更糟，屆時領不到兩成。

如果懷疑我說的，看看政大風管系教授黃泓智的估算：如果給付打6折，政府每年撥補1千億元，有機會30年不破產！黃教授試算每年撥補、提高費率、降低給付、增加投報率等，結果這樣： 

1.現在勞保費率11%，每年勞保費率每年調1%，直至費率18%，續命到2032年。勞保七成由雇主負擔，調高費率至18%，雇主是否受得了？(按：不加薪就好了) 

2.每年政府撥補提高到500億元，在2029年破產；撥補提高到1000億元，延到2031年破產。 

3.給付降低10%，2030年破產。給付降低3成，2036年破產。假設破產前五年年改，降低給付20%，每隔五年就會破產，改到第六次，也就是2057年才會財務平衡，給付剩下26.2％。 

4.勞動基金平均投資報酬率為3.5%，即使增加報酬率至6%，一樣在2028年破產。 

再談公教。今年7月1日起退撫新制上路，新進公教人員採確定提撥制（Defined Contribution, DC），「個人專戶制」類似勞退新制。 

但舊制跟新制財務切開，依黃泓智估算，舊制退撫破產年限又縮短到剩下18年，2041年就會破產。之前砍了30%，如果10年後再砍30%，就變成原來的一半。 

問題不是就解決了，再撐10-15年又得改革一次，如果15年後又改一次，也就是25年內兩次年改，現在40歲的公教人員，等到25年後、65歲退休，退休金剩下原來的35%。